Află cum să-ți gestionezi banii inteligent într-o economie instabilă

Articol de Monica Liche, 16 ianuarie 2025, 17:04

Creșterea ratelor la credite și povara datoriilor au devenit provocări majore pentru români în 2025. Într-un context economic marcat de instabilitate și dobânzi tot mai mari, gestionarea responsabilă a finanțelor este mai importantă ca niciodată. Ce măsuri de sprijin sunt disponibile și cum ne putem adapta noilor realități economice? Răspunsurile vin de la Irina Chițu, consultant financiar și fondator finzoom.ro.

Aceleași venituri, rate mai mari

 Presiunea pusă pe bugetele familiilor de creșterea dobânzilor la credite, fie ele ipotecare sau de consum, este din ce în ce mai mare. În unele cazuri, ratele lunare s-au dublat, iar planurile financiare pe termen lung au fost date peste cap.

„ Soluții sunt. Inițial, atunci când îți iei creditul, să compari toate ofertele din piață, să-ți iei creditul cu costurile cele mai mici, care ți se potrivește cel mai bine. În 30 de ani, se pot întâmpla 1000 de lucruri pozitive, dar și negative, și ambele pot să-ți influențeze bugetul, provocator, să zicem așa.

Un specialist, un broker de credite, de exemplu, te poate ajuta  și este indicat să mergi, mai ales dacă este vorba de un credit ipotecar, care este mai complicat.

(…)Când vorbim de credit, în momentul în care te împrumuți și apoi pe tot parcursul, trebuie să reții că pot se pot face refinanțări, oricând. Ideea este că merită să faci o refinanțare atunci când ai ceva de câștigat, când îți reduci rata, când îți reduci poate costul total.”, a subliniat Irina Chițu, consultant financiar.

Rolul educației financiare

 Educația financiară este mai mult decât un set de reguli. Educația financiară te ajută să-ți cunoști propriile limite și și să vezi ce funcționează pentru tine. De la gestionarea riscurilor la adaptarea obiceiurilor financiare, fiecare pas contează.

„Educația financiară este despre viață, este  despre decizii personale. Doar să ai niște tu niște obiceiuri financiare bune și mai departe să testezi, să vezi ce ți se potrivește.

Când îți faci un credit sau pe parcurs, când îți faci o refinanțare, să încerci să elimini cât mai multe riscuri, în momentul în care te împrumuți. Care sunt riscurile ? Să-ți crească dobânda pe parcursul creditului și atunci e bine să împrumuți cu dobândă fixă, cât mai mică, ca să nu ai acest risc de creșterea dobândă. Să nu te supra-îndatorezi, adică să nu te duci cât îți permite maxim gradul de îndatorare reglementat de Banca Națională, care e de 40 % din venitul familiei, ca nu fie o povară. Să te împrumuți în moneda în care câștigi veniturile, să-ți faci asigurare.”

De ce este important să acționăm rapid?

 Cu cât amânăm mai mult luarea unei decizii, cu atât riscurile cresc. Ratele neplătite la timp pot duce la acumularea de penalități și ne va fi tot mai greu să purtăm și să gestionăm povara. În acest context, a acționa rapid nu este doar o recomandare, ci o necesitate.

 „Du-te și spune-i băncii, dar spune-i  înainte să nu-ți plătești rata, adică să nu ajungi să nu-ți plătești rata, să fii luat în biroul de credit, să fii executat silit, să ți se oprească din salariu și așa mai departe, ca să nu ajungi la extreme. Înainte de a nu-ți plăti rata du-te  și spune – nu mai pot să mai plătesc, hai să vedem, poate mai micșorăm rata, poate mai micșorăm din costuri, poate renunțăm la niște costuri și dacă nu se poate direct cu banca, am mai spus noi, există Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul bancar.

(…)Banca îți împrumută o sumă de bani pe care se așteaptă să o primească înapoi. Băncile vor să vină cu soluții pentru că vor să-și primească banii înapoi. Nu vor rău platnici, nu vor case executate silit pe care să le vândă că nu sunt agenții imobiliare.”

Importanța alcătuirii unui buget

Primul exercițiu de bună practică financiară este alcătuirea bugetului. Ce venituri intră în casă și care sunt cheltuielile. Astfel, poți conștientiza și ceea ce ai de făcut, ca să capeți obișnuința de a economisi.

„Bugetul e ca o hartă. Îți arată exact pe ce te bazezi, pe ce resurse, care sunt eventualele obstacole, ce cheltuieli ai în fiecare lună, ce datorii, dacă e cazul, dacă te poți baza pe anumite economii sau ce ai pus deoparte. Important este să le pui pe toate pe hârtie și să vezi cum stai, să știi și ce-ți intră în casă în fiecare lună, care sunt veniturile, că sunt din pensia bunicului și alocația copilului, salariul tău și, spuneam noi, ideal e să nu stai într-un singur venit, pentru că acela, dacă dispare peste noapte, e o problemă foarte mare în familie. Să pui și veniturile deoparte și cheltuielile, iar cheltuieli împărțite pe nevoi. Nevoile sunt cele care țin de locuință, de utilități, mâncare de bază, îmbrăcăminte, încălțăminte, nu fashion, de bază, cele care te ajută să trăiești, transport către școală, transportul către serviciu, că e vorba de mașină sau poate de abonamentul pentru transportul în comun ,se pune acolo ca să știi ce presupune fiecare.”