Bancile si increderea populatiei

Articol de , 8 iunie 2015, 18:18

Băncile comerciale trebuie să explice în permanență publicului larg aspectele de bază ale activității bancare iar băncile nu trebuie să aibă pretenția de la public să înțeleagă aspecte pe care banca nu le explică, a declarat astazi guvernatorul Băncii Naționale a României, Mugur Isărescu, la un curs de pregatire pentru personalul din banci organizat de Institutul Bancar Român.

De ce tinut Mugur Isarescu sa declare asta

Pentru ca respectivul curs de pregatire vine dupa un an in care increderea oamenilor in bancile comerciale a scazut foarte mult din trei motive:  criza creditelor in franci elvetiei, legea falimentului persoanelor fizice si clauzele abuzive din contractile de creditare.

La noi, in Romania, nu au existat, asa cum a fost cazul in Occident, acuzatii ca bancile ar fi declansat criza din 2008, sau ca banul public ar fi fost folosit pentru salvarea unor banci private, dar cele trei motive i-au facut pe romani sa devina mult mai suspiciosi in relatia cu bancile pentru ca in toate cele trei cazuri bancile si-au afisat public pozitii radical opuse celor sustinute de consumatori.

In plus,  dobanzile la depozite au scazut pana la niveluri la care nu mai este interesant sa-ti  pastrezi banii in banca, si, in schimb, bancile continua sa nu de creditele necesare pentru investitii.

Din toate aceste motive, deci, imaginea bancilor comerciale in ochii romanilor este, poate, mai proasta ca oricand dupa 1990.

Atat de proasta icnat Mugur Isarescu s-a simtit nevoit sa atraga atentia bancherilor ca si comunicarea poate sa fie o meserie la fel de importanta si de complicata ca cea de bancher.

“Chestiunile de comunicare nu sunt deloc simple. Vedeți cât sunt de complicate în toată lumea. Nu le neglijați! (…) Pentru publicul larg, revenirea, cu forme adecvate, la bazele activității bancare trebuie făcută în permanență și cu inteligență” a declarant el, si a adaugat ca: “Sub nicio formă nu trebuie să aveți pretenția ca publicul larg să înțeleagă cum funcționează o bancă, dacă dumneavoastră nu îi explicați. Comunicarea nu trebuie să rămână la lucrurile complicate. Reveniți de câte ori este cazul la baza activității financiare, într-o manieră frecventă și continuă”.

Problema este sa explici simplu, dar onest si convingator, chestiuni complicate. Pentru ca, asa cum iarasi a remarcat pe buna dreptate Mugur Isarescu, daca bancile nu explcia, apar altii, care vehiculeaza idei simpliste, superficiale, dar convingatoare pentru opinia publica.

In fond adultii de astazi, adica de 35, 40 sau 45 de ani nu au invatat nimic in scoala despre banci, bursa, investitii, credite, dobanzi variabile si tot asa.

Invatare empirica

Acum oamenii invata despre banci, credite si bodanzi, dar in mod empiric, din experienta, pentru ca nici in prezent nu exista in scolile romanesti cursuri de speciale de educatie financiar-bancara. Oamenii s-au trezit obligati, prin economia de piata, sa convietuiasca cu niste institutii de care au nevoie, dar despre care nu stiu  aproape nimic.

Deaceea Mugur Isarescu le-a cerut bancherilor sa exlice” foarte clar” și rolul băncilor în funcționarea economiei de piață.

Bine, aici guvernatorul BNR s-a aliniat din nou de partea bancilor in polemica legata de creditele in franci elvetieni si in problema falimentuluim personal.

El a afirmat ca aparand bancile de fapt BNR ii apara pe micii deponenti. Asta a fost o alta forma de a repeta ca daca banca pierde (de exemplu intr-un proces pe credite in franci elvetieni, asa cum s-a intamplat), in realitate pierd cei care isi tin banii in banca, nu cei care au luat credite de la banca.

De astazi se vand titluri de stat pentru populatie

Incepand de astazi, dupa o intrerupere de zece ani, romanii persoane fizice pot cumpara de la banci titluri de stat emise de Ministerul Finantelor, cu maturitate la doi ani.

Este un lucru bun pentru ca achizitonarea de titluri de stat este o investitie sigura si pentru ca profitul de la titlurile de stat, adica dobanda obtinuta, nu este impozitat, spre deosebire de dobanda de la depozitele bancare.

Deaceea, fondurile de pensii, care trebuie, prin lege, sa asigure un randament minim, cumpara asemenea titluri. La randul lor si bancile, in ultimii ani, decat sa dea credite companiilor sau persoanelor fizice au preferat sa castige bani creditand guvernul, pentru ca este mai sigur.

Deci este normal ca si personele fizice sa poata beneficia de asemenea ocazii de a-si investi banii, mai ales ca este vorba de 100 de milioane de lei

Problemele

Prima problema in aceasta emisiune de titluri de stat este ca nu se stie, clar, de la inceput, fara nicio umbra de indoiala, care va fi dobanda. Practic oamenii sunt indemnati sa cumpere asemenea obligatiuni, dar de-abia la finalul perioadei de subscriere se va sti exact ce dobanda vor primi.

Or, daca statul vrea sa atraga oamenii simpli, care nu stiu si nici nu vor sa se intereseze de jocuri speculative, ar trebuie sa anunte de la inceput, in mod clar, ce dobanda ofera.

A doua problema este ca valoarea de cumparare a unui titlu este de 1000 de lei la un salariu mediu net de 1700 de lei. Asta reduce drastic numarul potentialilor cumparatori pentru ca guvernul vrea sa se imprumute de la populatie, dar nu vrea sa aiba de-a face cu cetatenii simpli, ci numai cu cei bogati.

Ca sa familiarizezi micii depunatori, oamenii cu pregatire medie sau sub medie, cu mecanismele financare si bancare ar trebui sa vinzi titlurile de stat la 100 de lei bucata.

Altfel, finantele, bancile, bursa si investitiile in general vor ramane un domeniu elitist, obscur si deci aprioric  advers pentru romanul mediu.